Pożyczki pozabankowe w 2020 roku

W 2016 roku weszły przepisy, tzw. ustawa antylichwiarska, której celem było ograniczenie kosztów naliczanych przez firmy pożyczkowe.

Generalnie chodziło o to, aby ograniczyć wszelkie pozaodsetkowe koszty związane z udzieleniem pożyczki (prowizja, opłaty dodatkowe, rozpatrzenie wniosku, rolowanie pożyczki, itp.). Obecnie koszty z udzieleniem pożyczki w całym okresie kredytowania nie mogą przekraczać 100% całkowitej kwoty pożyczki.

Jak to wygląda w praktyce?

Można to bardzo szybko wyliczyć. Oprocentowanie kredytu wynosi obecnie maksymalnie 10% w skali roku. Maksymalne koszty pozaodsetkowe możemy wyliczyć ze wzoru zawartego w ustawie. Pożyczając 1000 zł zapłacimy maksymalnie 100 zł odsetek za rok pożyczki. Koszty dodatkowe wyniosą 550 zł (25% i 30% wartości pożyczki) w pierwszym roku. Zatem za pożyczkę w wysokości 1000 zł na 12 miesięcy nie oddamy więcej niż 1650 zł (1000 zł - pożyczka i 650 zł - koszty).

Jeżeli natomiast pożyczymy 1000 zł na 30 dni, to maksymalny koszt takiej pożyczki wynosi 283 zł. Zdecydowana większość firm pożyczkowych ustala tę górną granicę pożyczki, co można sprawdzić między inny przeglądając ranking darmowych pożyczek przez internet.

Rolowanie, czyli przedłużenie pożyczki również zostało znacznie ograniczone, ale i tak można znaleźć pożyczki z opcją przedłużenia na określony czas.

Biorąc pod uwagę pożyczkę w firmie pożyczkowej należy zwrócić uwagę na fakt, że są to bardzo drogie pożyczki. Nawet kiedy bierzemy chwilówkę za darmo dla nowego klienta, należy się dobrze zastanowić. Chwilówka to pożycza na bardzo krótki okres czasu, przeważenie do 30 dni. Brak płatności skutkuje koniecznością płatnego przedłużenia spłaty lub firma pożyczkowa zacznie wysyłać płatne monity dotyczące spłaty i zacznie naliczać odsetki karne.

Należy również wspomnieć, że taka pożyczka może stać się źródłem poważnych kłopotów finansowych, łącznie z wpadnięciem w pętlę zadłużeniową, jeżeli zaczniemy spłacać pożyczki bieżące nowymi pożyczkami.

"Dobry zwyczaj, nie pożyczaj". Jeżeli taka pożyczka pozabankowa czy kredyt bankowy nie jest pilnie konieczny, a zakup lub płatność możesz odłożyć w czasie, to lepiej jest to zrobić, niż ponosić dodatkowe koszty, nie tylko finansowe, nasze decyzji.

Kredyty bankowe w 2024 r.:

• Konsolidacja kredytów i pożyczek w bankach: Jak dostać kredyt konsolidacyjny?
• Jeżeli Chcesz wybrać tańszy kredyt gotówkowy - kredyty i pożyczki gotówkowe w bankach.

Szybka, ale bezpieczna pożyczka pozabankowa

Szukając kredytów lub pożyczek bankowych, w szczególności zaś pożyczek pozabankowych, poza porównaniem ofert pożyczkowych, należy zwrócić uwagę na bezpieczeństwo przeprowadzonej transakcji.

Bezpieczne pożyczanie pieniędzy przez internet:

1) Zadbaj o bezpieczeństwo połączenia internetowego. Przy składaniu wniosku kredytowego nie korzystaj z otwartych i ogólnodostępnych sieci Wi-Fi oraz hotspotów. Korzystaj wówczas wyłącznie z własnego komputera, telefony lub smartfona i zaufanej sieci internetowej.

Jeżeli ignorujemy elementarne zasady bezpieczeństwa, może to doprowadzić do zainfekowania urządzenia złośliwym oprogramowaniem (np. do pobierania danych do logowanie). Narażamy się dodatkowo na wykradzenie danych osobowych.

2) Połączenie szyfrowane. Podczas poruszania się po stronie internetowej banku, firmy pożyczkowej lub innej instytucji finansowej połączenie musi być przez cały czas szyfrowane. W przeglądarce można to sprawdzić: pasek z adresem strony powinien zaczynać się od https//: i zawierać kłódkę. Każde połączenie nieszyfrowane zaczyna się od http/: i nie posiada kłódki.

Jeżeli korzystamy z serwisów internetowych, które umożliwiają korzystanie z porównywarek finansowych i składanie za ich pomocą wniosków o pożyczkę, działanie jest bezpieczne, o ile wniosek, na którym wpisujemy dane osobowe jest szyfrowany.

3) Nie korzystaj z linków, które znajdują się w otrzymanym mailu. Chcąc złożyć wniosek o pożyczkę lub kredyt, najlepiej jest samemu wpisać adres internetowy kredytodawcy.

4) Sprawdź firmę, która oferuje pożyczkę pozabankową. I to niezależnie czy pożyczasz 50 zł czy dużo większą kwotę. Zwłaszcza wówczas, kiedy firma wymaga zabezpieczenia pożyczki. Firmy sprawdzisz w KRS-ie (Krajowy Rejestr Sądowy) lub na stronę KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) - tutaj dowiesz się miedzy innymi czy przeciwko danej firmie nie zostało wszczęte postępowanie sądowe.

---

Chcesz wybrać tańszy kredyt gotówkowy? Przegląd kredytów w bankach, w tym również w promocji.

---

W banku pożyczy tylko bogaty?

Każdy bank, zanim pożyczy pieniądze, bardzo dokładnie zlustruje swojego przyszłego klienta pod względem zdolności do terminowej spłaty zobowiązania.

To ty musisz udowodnić bankowi, a nie bank tobie, że jesteś wystarczająco bogaty, aby oddać nie tylko pożyczony kapitał, ale również wszystkie koszty z nim związane.

Jeden bank odrzucił mój wniosek o kredyt, a w innym kredyt dostałem

Wynika to między innymi z tego, że każdy bank w nieco inny sposób ocenia klientów i przyznaje punkty w takiej ocenie. Ale każdy bank z pewnością sprawdzi dochody, wydatki (np. koszty utrzymania, raty innych kredytów, również te, które poręczyłeś, limity na kartach kredytowych i w kredycie odnawialnego, itp), rodzaj umowy o pracę i np. stan cywilny.

Żaden z banków nie ominie Biura Informacji Kredytowej, gdzie uzyska dane na temat twojej historii kredytowej. Jeżeli w BIK okaże się, że miałeś zaległości w spłacie kredytów lub pożyczek albo nie spłacasz na bieżąco aktualnych, to szansa na nowy kredyt jest bliska zeru.

A co jeżeli banki odrzucą nasz wniosek? Im większe ryzyko, tym... droższa pożyczka. I to tylko pozabankowa. Nie jest to najlepsze rozwiązanie, bo gotówkowa uzyskana w ten sposób jest dużo droższa niż w banku. Może lepiej skorzystać z sugestii banku i nie pożyczać?

A jeżeli już musisz, to staraj się, aby było to jak najtaniej! Co to oznacza najtańszy kredyt gotówkowy bez prowizji?

Masz kredyt? Musisz oszczędzać!

Może to zabrzmi dziwnie, ale mając kredyt bankowy, niezależnie czy gotówkowy czy hipoteczny, to w zwłaszcza w takiej sytuacji należy... zacząć oszczędzać.

Dzięki zgromadzonym oszczędnościom, np. na lokatach lub koncie oszczędnościowym, nasze pieniądze nie tylko zyskują na wartości, a my zarabiamy, ale także jest to poduszka finansowa w sytuacji, kiedy nasz budżet domowy się zachwieje w przypadku nagłego spadku dochodów. Warto jest mieć wówczas pieniądze nie tylko na życie, ale i na spłaty rat kredytowych.

Gdyby nastąpiła sytuacja, w której nie możesz spłacić raty, to nie uciekaj od problemu, tylko jak najszybciej skontaktuj się z bankiem i renegocjuj umowę kredytową. Bankom nie zależy na dalszym pogrążeniu ciebie i wypowiedzeniu umowy, ale zależy (tak, tak!), abyś mógł spłacić zobowiązanie. Z dużym prawdopodobieństwem znajdziecie wspólne rozwiązanie problemu.

W firmie pożyczkowej biedny również nie pożyczy: Pożyczki pozabankowe do 60 dni i na raty. Nie tylko, że należy mieć z czego oddać pożyczkę, ale i wiąże się z nią koszt znacznie większy niż w banku.

Co oznacza rzeczywisty koszt kredytu?

Przeglądając oferty kredytów i pożyczek, zarówno kredytów i pożyczek bankowych, jak i pożyczek pozabankowych, spotkałeś się z pewnością z określeniem "rzeczywista roczna stopa oprocentowania", w skrócie RRSO. Co to takiego?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to odzwierciedlenie w ujęciu procentowym całkowitego kosztu kredytu lub pożyczki w stosunku rocznym, które ponosi klient zawierając umowę o kredyt lub pożyczkę.

Całkowity koszt kredytu zawiera wszystkie koszty ponoszone przy zawarcia umowy o kredyt konsumencki.

Możemy tu wyróżnić: oprocentowanie, wszystkie prowizje i opłaty, ubezpieczenia.

Czy do RRSO wliczane są koszty obsługi domowej? Niektóre z firm pożyczkowych faktycznie świadczą taką usługę, w ramach której za pobranie rat pożyczki w domu klienta naliczają opłaty. Są one najczęściej już wliczone do raty pożyczki. Ponieważ jest to usługa dodatkowa (nieobowiązkowa), opłata tego rodzaju nie jest uwzględniana w wyliczeniach RRSO.

---

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny? Jeżeli chcesz skonsolidować kredyty lub pożyczki bankowe i połączyć je w jeden kredyt z mniejszą ratą. Podstawowe informacje. Więcej m.in. na portalu kredytyporownywarka.pl: Kredyty konsolidacyjne.

---

Co nam daje wyliczenie RRSO pożyczki lub kredytu?

Wyrażenie całkowitych kosztów w postaci procentowej pozwala porównać oferty kredytów (nie tylko gotówkowych) w różnych bankach. Podobnie jest z pożyczkami gotówkowymi w bankach i w firmach pożyczkowych.

Wyliczone RRSO kredytu lub pożyczki musi być podane w formularzu informacyjnym dla konkretnej pożyczki lub kredytu. RRSO musi się również znaleźć w umowie o kredyt konsumencki.

Czy RRSO jest najważniejszym wskaźnikiem na który należy zwrócić uwagę?

Jednym z najważniejszych, ponieważ przeglądając oferty kredytowe lub pożyczkowe, poza RRSO należy zwrócić uwagę między innymi na wymagane zabezpieczenie zobowiązania i harmonogram spłat.

Ogólna zasada jest taka, że: im mniejsze RRSO, tym jest to tańszy kredyt.

Każdy dostanie kredyt lub pożyczkę?

Niestety nie, a może i nawet bardzo dobrze, że tak nie jest. Nie każda osoba, ubiegająca się o kredyt lub pożyczkę ją otrzyma, a to z takiego powodu, że jest to uzależnione od zdolności kredytowej konsumenta.

Ocena zdolności kredytowej

Ocena zdolności kredytowej jest wymagana prawem i jest dokonywana przez banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe. W skrócie jest to po prostu ocena dokonana przez instytucję dotyczącą możliwości terminowej spłaty zobowiązania (łącznie z odsetkami) przez kredytobiorcę.

Ocena zdolności kredytowej decyduje o tym w jakiej maksymalnej wysokości możemy otrzymać kredyt lub pożyczkę, w zależności od okresu kredytowania. Wiarygodność kredytowa ma natomiast duży wpływ na warunki przyznania kredytu lub pożyczki. Należy pamiętać o tym, że jeżeli bank przyzna kredytobiorcy środki pieniężne (z kredytu), to ma prawo kontrolować ich prawidłowe spożytkowanie, zgodne z zapisami umowy. W przypadku, gdy klient nie wywiązuje się z zawartej umowy (środki zostały przeznaczony cel, niż ten w umowie lub nie spłaca w terminie rat), bank ma możliwość nie tylko obniżenia kwoty przyznanego finansowania także może wypowiedzieć umowę.

---

Kredyt konsolidacyjny bez BIK? Czy jest taka możliwość, aby przeprowadzić konsolidację kredytów bankowych bez pozytywnej historii kredytowej?

---

Dz. U. z 2012 r., poz. 1376 ze zm.:

Art. 74. W czasie obowiązywania umowy kredytu kredytobiorca jest obowiązany przedstawić – na żądanie banku – informacje i dokumenty niezbędne do oceny jego sytuacji finansowej i gospodarczej oraz umożliwiające kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.

Art. 75. 1. W przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu albo w razie utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej bank może obniżyć kwotę przyznanego kredytu albo wypowiedzieć umowę kredytu.

Bank może udzielić kredytu z zabezpieczeniem, czyli może to być np.: hipoteka lub poręczenie osób trzecich.

Kredyt a pożyczka porównanie

Na rynku produktów finansowych znaleźć można bardzo dużo ofert kredytów (np. konsolidacyjne, linie kredytowe, karty kredytowe) i pożyczek gotówkowych (firmy pożyczkowe internetowe, stacjonarne, osoby prywatne). Jak to już zostało zaznaczone w poprzednim wpisie, kredyt otrzymamy tylko i wyłącznie w bankach. Nie oznacza to jednak wcale, że każde zobowiązanie, które zaciągniemy w banku będzie od razu kredytem. Bank może przecież udzielić nam pożyczki (gotówkowe, samochodowe, konsolidacyjne czy hipoteczne) z środków własnych.

Natomiast żadna firma pożyczkowa nie może udzielić kredytu, chociaż bardzo często spotykamy reklamy typu "kredyty chwilówki", "kredyty gotówkowe bez BIK", "kredyty przez internet w firmie pożyczkowej", itp. Takie slogany są używane wyłącznie do celów marketingowych, co jednak nie zmienia faktu, że wprowadzają klienta a błąd. Oferowany produkt finansowy bowiem nie jest kredytem, ale pożyczką gotówkową.

Pożyczka i kredyt - podobieństwa i różnice

Podobnie jak w przypadku kredytów, również i przy pożyczkach pozabankowych występują koszty typowe, takie jak: odsetki i prowizja, i bardziej rozbudowane koszty dodatkowe, np. opłata administracyjna, opłata za rozpatrzenie wniosku, opłata za usługi doradcze, konieczność wykupienia ubezpieczenia, itp. To właśnie w firmach pożyczkowych prowizja i koszty dodatkowe są bardzo wysokie i sprawiają, że pożyczki pozabankowe są drogie.

Kredyt i pożyczka różnice

Kredyt i pożyczka, kredyt bankowy i pożyczka pozabankowe, w obu przypadkach zaciągamy zobowiązanie, które należy zwrócić. Czas na podsumowanie podstawowych różnic pomiędzy kredytem a pożyczką:

1) Kredyt bankowy - przedmiotem umowy są tylko środki pieniężne. Pożyczka - przedmiotem mogą być zarówno pieniądze, jak i przedmioty oznaczone co do gatunku (np. 2 tony zboża).

2) Kredyt bankowy - udzielany jest tylko przez banki i SKOK-i. Pożyczka - udzielane przez każdego (jeżeli ma zdolność do czynności prawnych, np. firma pożyczkowa, znajomy), kto jest właścicielem pożyczanych pieniędzy lub rzeczy. Czyli przedmiot pożyczki nie może być własnością osób trzecich.

3) Kredyt bankowy - pieniądze muszą zostać przeznaczone na konkretny cel zapisany w umowie (zakup mieszkanie, samochodu, zakup wczasów). W przypadku wykorzystania środków niezgodnie z przeznaczeniem, bank ma prawo zażądać natychmiastowej spłaty należności. Pożyczka gotówkowa - środki z pożyczki mogą być wydane na dowolny sposób ("pożyczka gotówkowa na dowolny cel").

4) Kredyt bankowy - środki pieniężne otrzymane z banku lub SKOK-u są oddane do czasowej dyspozycji kredytobiorcy. Nie są więc one własnością kredytobiorcy. W przypadku pożyczki własność zostaje przeniesiona na pożyczkobiorcę, dlatego może on wydać je na dowolny cel.

5) Kredyt bankowy - umowa musi być zawarta na piśmie. Pożyczka - umowa powinna być zawarta w formie pisemnej w przypadku kiedy przedmiotem umowy jest kwota powyżej 500 zł.

6) Kredyt bankowy - zazwyczaj jest odpłatny, należy bowiem zapłacić odsetki, prowizję i inne dodatkowe koszty. Pożyczka może być darmowa ("pożyczka gotówkowa za 0 zł dla nowych klientów" - często spotykany slogan reklamowy w firmach pożyczkowych).

7) Regulacja prawna. Kredyt bankowy - ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dziennik Ustaw z 2012 r., poz. 1376 ze zmianami). Pożyczka - ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dziennik Ustaw 1964 nr 16 poz. 93).

Kredyt konsumencki pożyczka

Jeżeli już wiesz jakie są podstawowe różnice pomiędzy kredytem a pożyczką, to również w takim razie gdzie szukać kredytów i pożyczek? Możemy skorzystać z wielu wyszukiwarek i porównywarek finansowych.

W serwisach finansowych zapoznasz się dodatkowo z ofertą pozostałych kredytów bankowych: konsolidacyjnych (Co to jest kredyt lub pożyczka konsolidacyjna?), samochodowych i mieszkaniowych.

A spośród pożyczek gotówkowych pozabankowych można wyróżnić i znaleźć także pożyczki krótkoterminowe tzw. chwilówki do 30 dni oraz pożyczki ratalne do 36 miesięcy (Pożyczki przez internet niebankowe).

Czy kredyt i pożyczka to to samo?

W poprzednim wpisie skupiliśmy się na definicji kredytu oraz na elementach umowy kredytowej. A jak wygląda rzecz z pożyczką gotówkową? Oferty pożyczek gotówkowych znajdziemy zarówno w bankach i firmach pożyczkowych. Poniżej o tym czym jest

Pożyczka gotówkowa

Podstawą prawną jest ustawa z dnia 23.04.1964 r. (Kodeks cywilny - Dz.U. z 1964 r. nr 16, poz. 93), która precyzuje przedmiot pożyczki: "Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość”.

Pożyczka jest to zatem czynność polegająca na udzieleniu przez firmę (np. pożyczkową) lub osobę fizyczną określonej sumy pieniędzy lub, i tu jest pierwsza różnica, określonych przedmiotów pożyczkobiorcy.

Przedmiot pożyczki musi być własnością pożyczkodawcy, nie może zatem należeć do osób trzecich.

W przypadku, gdy przedmiotem pożyczki są środki pieniężne, to nie jest konieczne, aby określić cel, na który zostaną one wydane. Bardzo często można spotkać slogany reklamowe typu: "pożyczka gotówkowa na dowolny cel".

Pożyczka może zostać udzielona na ściśle określony czas, bądź też na czas nieoznaczony. Jednakże w przypadku pożyczek gotówkowych, okres czasu, w którym należy zwrócić pożyczkę jest dokładnie sprecyzowany w umowie.

---

Jakie zalety ma konsolidacja kredytowa? Kilka ma na pewno. Z pewnością jedną z zalet jest to, że można zmniejszyć liczbę spłacanych zobowiązań.

---

Pożyczka gotówkowa za 0 zł

W przypadku pożyczek, czy będzie ona płatna czy darmowa, zależy wyłączne od umowy zawartej pomiędzy pożyczkodawcą, a pożyczkobiorcą. Nie ma zatem obowiązku naliczania odsetek, prowizji czy innych kosztów. Firmy pożyczkowe bardzo często korzystają z tej możliwości oferując nowym klientom pierwszą pożyczkę gotówkową całkowicie za darmo.

W przypadku pożyczek gotówkowych nie ma również obowiązku, aby umowę o pożyczkę sporządzić na piśmie. Jednakże Kc wskazuje, że pożyczka na kwotę większą niż 500 zł powinna zostać sporządzona na piśmie.

W kolejnej części zastanowimy się czy każde zobowiązanie bankowe to kredyt i wypunktujemy podstawowe różnice pomiędzy kredytem i pożyczką.

Kredyt a pożyczka podobieństwa

Mogłoby się wydawać, że kredyt i pożyczka, to jedno i to samo. Przecież bardzo często używamy zamiennie kredyt gotówkowy i pożyczka gotówkowa: "potrzebuję pożyczki gotówkowej", "kredyt gotówkowy w firmie pożyczkowej", "kredyt gotówkowy za 0 zł", itp. Z pewnością spotkałeś się z takimi określeniami. Czy są one stosowane prawidłowo?

Kredyt a pożyczka

W przypadku kiedy potrzebujemy dodatkowej gotówki, to szukamy takiego finansowania w banku lub w firmie pożyczkowej, rzadziej (tak, tak, ale to prawda) u rodziny czy u znajomych. Można wziąć kredyt i pożyczkę gotówkową w banku, ale w firmie pożyczkowej dostaniemy tylko pożyczkę. Dlaczego?

Kredyt, nie tylko gotówkowy

Kredyt to w myśl prawa, dwustronna umowa zawierana przez bank i kredytobiorcę. Może to być zatem np. kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny czy mieszkaniowy. Czyli jedną stroną umowy jest bank, a drugą np. konsument czy przedsiębiorca. Jedną z cech kredytu jest to, że kredyt ma charakter pieniężny. Czyli przedmiotem kredytowania są zawsze i tylko pieniądze. Kwestie dotyczące kredytu reguluje ustawa z dnia 29.08.1997 r. Prawo bankowe. (Dz. U. z 2012 r., poz. 1376 ze zm.). W tym akcie prawnym zostało zdefiniowane pojęcie kredytu.

Pożyczka 50000 zł gotówkowa w banku - przegląd pożyczek gotówkowych w bankach na portalu kredytyporownywarka.pl.

Art. 69. 1. Bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Rozdział 5 Prawa bankowego precyzuje również dokładnie kształt umowy kredytowej. Powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności między innymi:

1) strony umowy;
2) kwotę i walutę kredytu;
3) cel, na który kredyt został udzielony;
4) zasady i termin spłaty kredytu;
5) wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany;
6) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu;
7) zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu;
8) terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych;
9) wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje;
10) warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

---

Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytowa w bankach. Przegląd propozycji konsolidacyjnych bankowych.

---

Ile kosztuje kredyt?

Czy każdy kredyt kosztuje? Zaciągając kredyt w banku, może to być np. kredyt gotówkowy, musimy za pożyczenie pieniędzy zapłacić pewne koszty. Na koszt składają się wszystkie koszty, które kredytobiorca musi ponieść w związku z umową kredytową. Najbardziej popularne koszty: odsetki, prowizja, marża i koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

W następnej części dowiesz się co to jest pożyczka gotówkowa.

Czym kredyt odnawialny różni się od karty kredytowej

Czym się różni limit kredytowy w koncie i na karcie?

Kredyt odnawialny to nic innego jak tylko limit debetowy na koncie bankowym. Wysokość kredytu odnawialnego zazwyczaj nie przekracza trzykrotnych miesięcznych wpływów na konto, np. z tytułu wynagrodzenia. Przeważnie oprocentowanie jest niższe niż to ma miejsce przy kredycie lub pożyczce gotówkowej. Uruchomienie kredytu jest z reguły związane z jednorazową roczną opłatą, a kredyt w koncie jest uruchamiany dopiero wówczas, kiedy na rachunku skończą się pieniądze. Odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty kredytu. Każdy wpływ na konto zmniejsza zadłużenie.

---

Rachunek bankowy w banku - przegląd rachunków dla konsumentów.

---

Karta Kredytowa to inna forma kredytu. Służy przede wszystkim do dokonywania płatności bezgotówkowych w ramach przyznanego limitu kredytowego. Zatem karta kredytowa pozwala na zaciąganie kredytu bez odsetek nawet na 54-60 dni, jednakże pod warunkiem, że spłacimy terminowo całe zadłużenie. W przypadku gdy się tak nie stanie, czyli nie spłacimy długi w okresie bezodsetkowym, bank naliczy nam odsetki. Karty kredytowej nie wykorzystuje się do operacji gotówkowych, takich jak np. wypłata pieniędzy z bankomatu. Oprocentowanie wówczas jest naliczane od dnia wypłaty.

Pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej

Pożyczasz często w firmach pożyczkowych? A może dopiero zamierzasz pożyczyć? Nie daj się oszukać lub nabrać! Chwilówka lub pożyczka gotówkowa w niesprawdzonej firmie pożyczkowej, to pewne ryzyko.

Zanim zdecydujesz się na krótkoterminową pożyczkę gotówkową, tzw. chwilówkę, z wysokim rzeczywistym rocznym oprocentowaniem, musisz wiedzieć, że takie firmy nie podlegają szczególnemu nadzorowi państwa.

Zwracaj uwagę przede wszystkim:

Wiarygodność firmy pożyczkowej

Bardzo ważne od kogo pożyczasz. Jest wiele firm pożyczkowych stacjonarnych, internetowych, jak również pożyczki od osób prywatnych (niestety, popularne). W banku lub w SKOK-u otrzymasz pożyczkę lub kredyt gotówkowy jeżeli masz wystarczające źródło dochodów, czyli odpowiednią zdolność kredytową i wiarygodność kredytową (BIK). Starając się o kredyt gotówkowy w banku, formalności mogą zająć kilka dni (kredyt gotówkowy) lub nawet kilka tygodni (kredyt mieszkaniowy). Jeżeli bank stwierdzi, że twoja zdolność kredytowa nie jest wystarczająca, to kredytu nie otrzymasz.

W firmach pożyczkowych jest trochę inaczej. Są one również zobligowane do tego, aby wyliczyć zdolność kredytową klienta, ale podchodzą do tego mniej restrykcyjnie. Nawet z negatywną historią kredytową w BIK masz szansę taką pożyczkę. Od firmy pożyczkowej zależy jednak ocena czy pożyczy taką kwotę o jaką wnioskujesz czy może zaproponuje tobie mniejszą. Formalności są również mniejsze (przy chwilówce bardzo często wystarczy podać rodzaj umowy o pracę i dochód netto) i pożyczkę można załatwić przez internet.

WYSZUKIWARKA POŻYCZEK POZABANKOWYCH PRZEZ INTERNET:

Główna zasada jest taka, że im mniej restrykcyjne podejście do wyliczeń zdolności kredytowej oraz łatwość w uzyskaniu pożyczki, to tym droższe jest takie zobowiązanie.

Każdą firmę pożyczkową należy sprawdzić, zapoznać się z opiniami na jej temat, dowiedzieć się czy nie ma jej na "czarnej liście" KNF. Osobę prywatną pożyczającą pieniądze jest zdecydowanie trudniej sprawdzić, dlatego najlepiej jest nie pożyczać od nieznanych osób z ogłoszenia.

Całkowity koszt pożyczki

Decyduje o tym czy jest bardzo droga pożyczka czy tylko droga. Na koszty takie pożyczki nie składa się tylko oprocentowanie (odsetki od pożyczonego kapitału), ale także prowizja, opłata przygotowawcza, koszty obsługi domowej (bardzo duże), opłata doradcza i inne.

W przypadku nieterminowej spłaty pożyczki doliczane są odsetki karne oraz dodatkowe opłaty, jak np.: wezwania do zapłaty, monity czy wizyty windykatorów.

W przypadku kredytów i pożyczek bankowych, banki również stosują odsetki karne i opłaty. Jednakże z bankiem możemy negocjować zmianę warunków umowy w przypadku, gdyby pojawiły się kłopoty ze spłatą zadłużenia (ale regulujemy na bieżąco zobowiązanie, a nie przestaliśmy płacić!). Negocjacje mogą doprowadzić do zmniejszenia rat kredytowych, do zawieszenia na kilka miesięcy spłaty kredytu (tzw. "wakacje kredytowe").

W firmie pożyczkowej jest to mało prawdopodobne (ale możliwe oczywiście), zwłaszcza jeżeli jest to podmiot mało znany na rynku.

---

Pożyczki i kredyty gotówkowe. Bankowe: Kredyt gotówkowy na 15 tysięcy złotych. Przegląd propozycji i oszacowanie rat.

---

Zapisy w umowie pożyczkowej

Umowę należy przeczytać jeszcze przed złożeniem podpisu, aby nie być później zaskoczonym czymś, o czym nie było mowy. Firmy pożyczkowe, osoby prywatne udzielające pożyczki, które nie działają w sposób transparentny mogą stosować niedozwolone praktyki, a w umowach starać się przemycić niekorzystne zapisy dla konsumenta.

Na to czego nie rozumiesz. Nie rozumiesz = nie podpisuj.

To jest najprostsza reguła, która wyjaśnia wszystko. Zapisy w umowie pożyczkowej możesz również skonsultować z prawnikiem lub u Miejskiego lub Powiatowego Rzecznika Konsumentów.

Kredyt pożyczka. Porównanie ofert

Banalne stwierdzenie, że jeżeli szukamy najlepszego kredytu lub pożyczki, to powinniśmy znaleźć ofertę, która jest dla nas najlepsza. A bardzo często tak nie jest, wystarczy poczytać wpisy na forach kredytowych.

Od czegoś trzeba jednak zacząć szukając najlepszej pożyczki pozabankowej czy najtańszego kredytu gotówkowego bez prowizji w banku.

Kredyt gotówkowy w banku

Przeglądając oferty musimy patrzeć zarówno na oprocentowanie, jak i na wysokość prowizji. Wysokość maksymalna stopy procentowej jest ustalana odgórnie i nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej. Ale... Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch elementów: marży stałej (zysk banku) i oprocentowania rynkowego. Dlatego należy porównywać RSO kredytów, przede wszystkim, kiedy kredyt jest na dużą kwotę i dłuższy czas spłaty.

Ranking kredyty konsolidacyjne - przegląd kredytów na stronie kredytyporownywarka.pl. Sprawdź, jeżeli zamierzasz połączyć kredyty i pożyczki gotówkowe w jeden kredyt, ale nie wiesz co to jest za kredyt.

---

Oprocentowanie nominalne kredytu jest jedne, ale prowizji może być kilka. Najbardziej popularna jest prowizja za udzielenie kredytu, ale może być i prowizja (opłata) za zerwanie umowy i za czynności dodatkowe.

Tych kosztów dodatkowych może być znaczna ilość, zwłaszcza, jeżeli odnosimy się do pożyczek pozabankowych. Ale o tym za chwilę.

Dodatkowych kosztów z pewnością nie sprawdzimy w reklamie. Tam jest podane tylko to, co MUSI się rzucać w oczy i zachęcić do odwiedzenia banku. A przykład reprezentatywny? Napisany tak małą czcionką, że nie przeczytasz go, nawet przy stop-klatce.

Przeglądając ofertę bankową zwracamy uwagę na to czy konieczne jest wykupienie ubezpieczenia (możemy zapytać doradcę bankowego). Najlepiej dwa razy się o to zapytać. Zdarzają się przypadki, że ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, a ludzie potem piszą, że "banki wciskają je na siłę". Jeżeli nie jest obligatoryjne, to od naszej decyzji zależy, czy zamierzamy się ubezpieczyć. A druga sprawa, że takie ubezpieczenie może być mniej korzystne od innych, które są oferowane na rynku.

Wysokość prowizji od wartości kredytu ma tutaj również znaczenie. Czasami wręcz kolosalne! Są przecież pożyczki gotówkowe bankowe, gdzie prowizja to ponad 50% wartości wszystkich kosztów. Mało to nie jest i nie ma znaczenia, że oprocentowanie to tylko 9.99%.

Na tym jednak nie kończymy porównywania kredytów i pożyczek. Konieczne jest zwrócenie uwagi na koszty monitów w przypadku, gdybyśmy zapomnieli o płatności raty za kredyt. A jak zgubimy dokumenty związane z umową kredytową? Duplikatu nie otrzymamy za darmo.

Koszty kredytu mało istotne?

Wydawać się mogłoby, że to koszt kredytu jest dla nas najważniejszy! Ale nie dla każdego to będzie korzystny kredyt gotówkowy. Jeżeli bank np. oferuje tzw. wakacje kredytowe, to możemy być bardziej skłonni do wyboru tej właśnie oferty. I często tak się dzieje, zwłaszcza wówczas, jeżeli całkowity koszt kredytu lub pożyczki jest niewiele większy niż u konkurencji.

Pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej

Porównując pożyczki pozabankowe zwracamy również na elementy, które zostały wskazane powyżej. Jest to przede wszystkim prowizja, oprocentowanie - w przypadku chwilówek jest to bardzo często na 0%, koszty dodatkowe - może to być "koszt usług doradczych" (nowość wymyślana przez firmy pożyczkowe). Dodatkowo zwracamy pilną uwagę na samą firmę pożyczkową, a o czytaniu dokładnym umowy i regulaminu nie ma co wspominać, ponieważ wszyscy to robią, zanim złożą swój podpis na dokumentach.

Nie czytaj umowy o pożyczkę, podpisuj jak leci

Firma pożyczkowa dostarcza dokumenty do podpisania. Przeglądasz i widząc taką masę dokumentów odkładasz ich przeczytanie "na później". A później to już może być za późno.

A wystarczy przede wszystkim przestrzegać kilku prostych zasad:

1) Korzystamy ze sprawdzonych firm pożyczkowych. Jeżeli jest to firma pożyczkowa internetowa, to na jej stronie powinna być ramowa umowa pożyczki, regulaminy darmowej pożyczki (jeżeli jest taka w ofercie), regulaminy świadczenia usług. Nie ma? Od razu rezygnuj i nie korzystaj.

2) Oczywiście musisz wszystko przeczytać. Od kogo pożyczasz i na jakich warunkach.

3) Rozumiesz wszystkie zapisy w umowie? Jeżeli nie, to poproś o wyjaśnienie sprzedawcę. W przypadku firm pożyczkowych online, najlepiej jest przedzwonić, ponieważ bardzo często wszelkiego rodzaju czaty i wysłane emaile pozostają bez odpowiedzi.

4) Brak wystarczających wyjaśnień? Skontaktuj się z którąś z federacji konsumenckich. Pomogą bezpłatnie.

5) Koniecznie sprawdź CAŁKOWITE KOSZTY POŻYCZKI. Wszystkie koszty, które zapłacisz. Oprocentowanie może być na poziomie 0%, ale jest przecież jeszcze prowizja i inne koszty.

6) Pożyczkodawca wymaga opłaty wstępnej? Zrezygnuj z firmy.

---

Kredyt konsolidacyjny przez internet? Jest możliwy. Jeżeli zależy Tobie na skonsolidowaniu zobowiązań w jeden nowy kredyt i obniżce rat, zapoznaj się z konsolidacją kredytów w bankach.

---

7) Pożyczkodawca wymaga zabezpieczenia nieproporcjonalnego do wysokości pożyczki? Np. pożyczka w wysokości 15 tys. zł, a zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest mieszkanie warte 150 tys. zł? Zrezygnuj. Niczego nie podpisuj

8) Nie wierz w to, że pożyczka gotówkowa jest dla każdego. Jeżeli wiesz, że będziesz miał trudności w jej terminowym uregulowaniu, nie korzystaj!

9) Im łatwiejszy dostęp do pożyczki, tym koszty będą wyższe.

[+] Banki -> Pożyczki społecznościowe znane -> Firmy pożyczkowe znane -> Firmy pożyczkowe mniej popularne -> Pożyczki prywatne -> Pożyczki z ogłoszeń [-].

10) Nie pożyczaj pod wpływem impulsu lub emocji. Przemyśl sprawę, przedyskutuj to z zaufaną osobą. Zawsze jest łatwo pożyczyć. Ze spłatą może być już trudniej.

Nie pożyczaj, aby spłacić inne pożyczki. Jeżeli masz zdolność kredytową, to kredyty i pożyczki bankowe możesz skonsolidować korzystając z kredytu konsolidacyjnego. Nie musisz szukać firmy pożyczkowej, aby pożyczyć na spłatę raty, to tylko doprowadzi do powstania pętli zadłużeniowej. O kredycie lub pożyczce konsolidacyjnej pomyśl zanim przestaniesz regulować zobowiązania. Wtedy może być już za późno.

Nie czytamy umowy o pożyczkę pozabankową

Wybierając pożyczkę pozabankową w firmie pożyczkowej korzystamy z kalkulatora pożyczkowego na stronie i to jest koniec. Następnie klikamy w "Weź Pożyczkę" i... zaczynają się kłopoty.

A bo, nie przeczytaliśmy informacji z gwiazdki lub nie mieliśmy czasu, aby zapoznać się formularzem informacyjnym, nie wspominając już, że nie przeczytaliśmy umowy i regulaminów przed ich podpisaniem. Nie wiemy nawet jakie mamy prawa, jako konsument!

6 powodów, dla których warto pomyśleć zanim zdecydujesz się wziąć chwilówkę lub inną pożyczkę pozabankową

1) Korzystaj z wyszukiwarek pożyczek pozabankowych. W większości przypadków znajdują się tam tylko sprawdzone firmy pożyczkowe.

2) Przeczytaj umowę zanim ją podpiszesz. Sprawdź czy wszystko rozumiesz, czy nie ma żadnych "kruczków" czy innych "haczyków". W przypadku, gdy jest cokolwiek niezrozumiałego poproś o wyjaśnienie lub nie podpisuj umowy.

3) Poznaj produkt i podmiot, z którego chcesz skorzystać.

---

Jak dostać kredyt konsolidacyjny? Podstawowe informacje o konsolidacji kredytowej i kredytach konsolidacyjnych.

---

4) Być może lepszym rozwiązaniem będzie:

a) kredyt lub pożyczka bankowa;
b) dłuższy okres kredytowania niż krótszy;
c) rezygnacja z pożyczki i odłożenie np. zakupu do czasu zaoszczędzenia pieniędzy.

5) Brak prowizji oraz minimum formalności charakteryzuje przede wszystkim darmowe (promocyjne) chwilówki dla nowych klientów. Odpowiedz sobie czy faktycznie potrzebujesz taką pożyczkę czy jest to jedynie "impuls reklamowy". Teraz pożyczysz, ale czy za 30 dni, kiedy będzie trzeba oddać pieniądze, będziesz miał wystarczające środki?

6) Firma pożyczkowa może nie sprawdzić ciebie w BIK, ale przeprowadzi ocenę zdolności kredytowej. Oni nie wiedzą, że masz jeszcze 2 inne pożyczki w firmach pożyczkowych. Poradzisz sobie ze spłatą kolejnej pożyczki?

Co to jest pośrednik kredytowy?

Pośrednikiem kredytowym może być wyłącznie przedsiębiorca, dokonujący zawodowo czynności faktycznych lub prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem lub zawieraniem umowy o kredyt/pożyczkę.

Pośrednik kredytowy działa odpłatnie, nie jest to zatem doradca kredytowy lub finansowy, którzy przeważnie oferują swoje usługi klientom nieodpłatnie. Zatem pośrednik kredytowy osiąga korzyści majątkowe, np. z tytułu wynagrodzenia uzyskiwane od konsumenta.

---

Szukasz kredytu lub pożyczki gotówkowej w banku? Sprawdź: Gdzie najłatwiej o kredyt gotówkowy?

---

Jakie działania podejmuje pośrednik kredytowy?

Można tutaj wyróżnić kilka podstawowych czynności, najbardziej charakterystycznych dla tego typu działalności:
- przygotowywanie oferty,
- oferowanie,
- zawieranie umowy o kredyt.

Czynności faktyczne muszą być bezpośrednio związane z powyższymi czynnościami i jednocześnie stanowić czynności składowe czynności prawnej.

Rola pośrednika kredytowego w relacji z konsumentem kończy się w momencie podpisania umowy kredytowej. Wszelkie dalsze czynności dotyczące umowy kredytowej spoczywają już na kredytodawcy.

Co to są raty równe i malejące. Które korzystniejsze?

Przy kredycie lub pożyczce możemy wyróżnić trzy systemy rat kredytowych, są to raty równe i malejące.

Raty malejące. Pierwsza rata jest najwyższa, a każda kolejna ulega obniżeniu. Z miesiąca na miesiąc płacimy coraz mniejsze raty.

Zaleta:
- niższy niż w przypadku rat równych całkowity koszt kredytu.

Wada:
- wysokość raty w początkowym okresie kredytowania
- konieczność posiadania wyższej (niż ma to miejsce przy ratach stałych) zdolności kredytowej.

Raty równe (raty annuitetowe). Na początku okresu spłaty kredytu kwoty spłacanego kapitału są niższe niż pod koniec. Części odsetkowe są natomiast na początku wyższe, a następnie coraz niższe. Wady i zalety odwrotne do zalet i wad raty malejącej.

Który system rat jest korzystniejszy? The winner is: Raty malejące. W tym przypadku szybciej zostaje spłacany kapitał i odsetki są mniejsze.

Sprawdź, ile może wynieść rata dla kredytu gotówkowego na 40 000 zł z kalkulatorem rat.