Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę, czyli z zabezpieczeniem na nieruchomości? Jak każdy kredyt, również i kredyt konsolidacyjny ma kilka minusów. Jednak, jeżeli zależy nam na odzyskaniu płynności finansowej, to warto rozważyć taką możliwość. Gdzie szukać kredytu konsolidacyjnego?
Poniżej znajduje się lista banków, z którymi można się skontaktować w sprawie konsolidacji.
Bankowe pożyczki i kredyty gotówkowe: Najtańszy kredyt gotówkowy bez prowizji.
Idealna konsolidacja kredytów
Spłacając kilka kredytów możemy zastanowić się nad konsolidacją kredytów w jeden kredyt. Ale nie w sytuacji kiedy mamy już problemy z terminowym uregulowaniem zaległości, ale zanim one jeszcze wystąpią. W sytuacji, kiedy zaprzestaniemy spłacać raty, to szansa na uzyskanie kredytu jest bliska zeru.
Konsolidacja to rozwiązanie nie dla wszystkich, ale warto się nad nim zastanowić i przeanalizować jej plusy, ale i minusy.
Idealna konsolidacja? To również idealny kredyt konsolidacyjny. Najlepiej darmowy. I oczywiście takiego nie ma, zatem i idealnej konsolidacji nie będzie. Powinniśmy zatem szukać najtańszego kredytu, czyli takiego, którego całkowity koszt będzie jak najmniejszy.
Z czym kojarzy się nam najczęściej konsolidacja kredytów? Z jedną, niższą ratą kredytową. Tak, to prawda. I co więcej: im dłużej czas spłaty kredytu, to niższa będzie rata kredytowa. Ale oczywiście nie ma nic za darmo i dłuższy czas spłaty, to większe koszty - zapłacimy znacznie więcej odsetek.
A odsetki, które są pochodną oprocentowania nominalnego, to nie jest jedyny koszt kredytu konsolidacyjnego. Przecież występuje jeszcze prowizja, ubezpieczenie i inne koszty dodatkowe (zwłaszcza w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych).
Czy można skonsolidować każdy kredyt?
Konsolidacji podlegają praktycznie każde zobowiązanie kredytowe czy pożyczkowe zaciągnięte w banku. Tak jest w praktyce, ale banki stosują pewne ograniczenia i wskazują nie tylko co można w danym banku skonsolidować, ale i od jakiej kwoty.
Konsolidacja to nie jest refinansowanie kredytu. Kredyt refinansowany to rozwiązanie, umożliwiające przeniesienia posiadanego kredytu z jednego banku do drugiego i najczęściej dotyczy kredytów hipotecznych.
Generalnie można skonsolidować:
- kredyty i pożyczek gotówkowe,
- hipoteczne zobowiązania: kredyty i pożyczki hipoteczne,
- inne kredyty konsolidacyjne,
- samochodowe pożyczki i kredyty,
- kredyty ratalne,
- zadłużenie na kartach kredytowych,
- debety w rachunkach ROR.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne
Wiemy już, że o konsolidacji możemy pomyśleć w sytuacji kiedy spłacamy kilka kredytów i pożyczek bankowych:
- ich łączne raty są za wysokie w stosunku do naszych możliwości budżetowych,
- nie chcemy przegapić daty płatności raty kredytowej, a to może mieć konsekwencje w postaci obniżenia naszej wiarygodności kredytowej i możliwości uzyskania kredytu w przyszłości.
W zależności od posiadanych kredytów i sposobu wyboru oferty, kredyty konsolidacyjne można podzielić na:
- standardowe (tradycyjne) - wniosek kredytowy jest składany w wybranej placówce bankowej.
- internetowe - procedura odbywa się on-line oraz telefonicznie,
- gotówkowe - nie wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie,
- hipoteczne - zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny
W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych jest to kredyt konsolidacyjny pod hipotekę. Zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Kredyt hipoteczny może być zatem jednym z kilku konsolidowanych zobowiązań. Zdecydowanym plusem jest takiego rozwiązania jest to, że kwota konsolidacji będzie znacznie większa, a okres spłaty może sięgać nawet i 20 lat (w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego jest to tylko 10 lat).
Szacunkowe wyliczenia rat kredytu konsolidacyjnego hipotecznego w zależności od kwoty kredytu oraz czasu spłaty (10-15-20 lat).
- 400 tys. zł | 10 lat - 3940 zł | 15 lat - 2843 zł | 20 lat - 2303 zł
- 350 tys. zł | 10 lat - 3456 zł | 15 lat - 2469 zł | 20 lat - 1995 zł
- 300 tys. zł | 10 lat - 2962 zł | 15 lat - 1109 zł | 20 lat - 2340 zł
- 250 tys. zł | 10 lat - 2468 zł | 15 lat - 1763 zł | 20 lat - 1425 zł
- 200 tys. zł | 10 lat - 1974 zł | 15 lat - 1411 zł | 20 lat - 1140 zł
- kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł | 10 lat - 1481 zł | 15 lat - 1058 zł | 20 lat - 855 zł
- 400 tys. zł | 10 lat - 3940 zł | 15 lat - 2843 zł | 20 lat - 2303 zł
- 350 tys. zł | 10 lat - 3456 zł | 15 lat - 2469 zł | 20 lat - 1995 zł
- 300 tys. zł | 10 lat - 2962 zł | 15 lat - 1109 zł | 20 lat - 2340 zł
- 250 tys. zł | 10 lat - 2468 zł | 15 lat - 1763 zł | 20 lat - 1425 zł
- 200 tys. zł | 10 lat - 1974 zł | 15 lat - 1411 zł | 20 lat - 1140 zł
- kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł | 10 lat - 1481 zł | 15 lat - 1058 zł | 20 lat - 855 zł
Podobnie jak przy wyborze każdego innego kredytu, również w przypadku kredytów konsolidacyjnych rozsądnym rozwiązaniem jest sprawdzenie i porównanie kilku ofert bankowych i przeanalizowanie ich parametrów.
Korzystny kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to nie tylko jak niższa cena bankowa, ale także wszystkie inne, dodatkowe opłaty, które będziemy musieli ponieść, a które nie występują w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.
Do kosztów związanych z konsolidacją hipoteczną można zaliczyć:
- Prowizja banku pobiera od wysokości udzielonego kredytu,
- Opłaty za wcześniejszą spłatę przenoszonych zobowiązań (mogą wystąpić, ale nie muszą),
- Wycena nieruchomości (nie występuje w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych),
- Opłaty sądowe - zmiana hipoteki w księdze wieczystej (j.w.),
- Opłaty związane z zabezpieczeniem nowego kredytu (j.w.).
Przykładowy kredyt konsolidacyjny
Przykład rozłożenia kosztu w kredycie konsolidacyjnym hipotecznym 250 tys. zł na 21 lat. LTV (kwota kredytu do wartości nieruchomości) 69,44%.
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 8,66%.
- Oprocentowanie zmienne roczne 7,2%.
- Koszt kredytu 254 394,40 zł: prowizja 7 000 zł, odsetki 246 625,40 zł.
Dodatkowo mogą wystąpić również opłaty z tytułu: wycena, inspekcja i ubezpieczenie nieruchomości, wpis do hipoteki, podatek od czynności cywilno-prawnych.
- Raty stałe po 2060 zł.
Jakie czynniki wpływaja na ofertę kredytu konsolidacyjnego hipotecznego?
Należy pamiętać, że w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych na ofertę kredytową, a pośrednio na wysokość comiesięcznej raty, wpływają czynniki:
- WIBOR 3M,
- Marża bankowa.
Na stopę procentową nie mamy wpływu i zależy od polityki pieniężnej NBP, to wysokość marży, która jest zyskiem banku, można negocjować. I to właśnie od marży banku zależy koszt comiesięcznego zobowiązania, która jest stała i niezmienna (w przeciwieństwie do stopy procentowej, która może wzrastać lub maleć).
Warto rozważyć kredyt konsolidacyjny, jeśli posiadamy kilka kredytów i pożyczek gotówkowych. W zależności od wyboru banku i konstrukcji umowy, może być to dobre rozwiązanie, jeżeli chcemy wydłużyć czas spłaty i obniżyć comiesięczną ratę.