Karta kredytowa - plusy i minusy

Karta kredytowa jest rodzajem kart płatniczych, której wydanie związane jest z przyznaniem limitu kredytowego przez instytucję finansową. Umożliwia zatem osobie, będącej w jej posiadaniu korzystanie z środków finansowych, których aktualnie nie ma na rachunku. Wszystkie operacje finansowe zrealizowane przez posiadacza takiej karty rozliczane są w ciężar przyznanego limitu. Limit karty jest określany przez banki na podstawie wpływów finansowych lub historii kredytowej.

Zazwyczaj do wydania karty nie jest potrzebne posiadanie rachunku w banku wydającym kartę kredytową. W większości przypadków raz w m-cu bank przysyła posiadaczowi karty wyciąg dokonanych transakcji wraz z informacjami dotyczącymi spłaty. Termin uregulowania zadłużenia określony jest przez bank wydający kartę i zazwyczaj jest to okres 30 dni od dnia otrzymania wyciągu. Limit kredytowy związany z kartą jest zazwyczaj oprocentowany wyżej niż linie kredytowe ROR. Z kartą kredytową związany jest tzw. okres bezodsetkowy. Oznacza to, że jeżeli posiadacz karty spłaci całość powstałego zadłużenia to nie zapłaci odsetek od kredytu, w przeciwnym wypadku musi zapłacić odsetki od całości zadłużenia. Okres ten nie obejmuje transakcji gotówkowych. Należy również w tym miejscu, wspomnieć o spłacie minimalnej, kwocie jaką należy zapłacić w dniu terminu spłaty - określany jest kwotowo i procentowo przez bank. W większości wypadków jest to 5% wykorzystanej kwoty zaciągniętego kredytu.

Praktyka

Przyjmując,że limit kredytowy wynosi 1000 zł, a suma wydatków, które klient pokrył z karty kredytowej wynosi 700 zł - jest to kwota, którą należy oddać bankowi. Przypisany do karty okres bezodsetkowy, np. 53 dni, powoduje, że spłata zobowiązania w wysokości 700 zł w danym okresie, nie pociąga naliczania odsetek. Spłata minimalna kredytu oznacza, że w przypadku powyższego zobowiązania, należy oddać bankowi "tylko" 5% z 700 zł, czyli 35 zł. Jednakże proszę pamiętać, że tylko w przypadku spłaty całego zadłużenia klient nie ponosi kosztów. W przypadku spłaty minimalnej, bank zacznie obliczać odsetki od dnia kiedy klient dokonał pierwszej transakcji w okresie rozliczeniowym.

Kartą możemy płacić w sklepach, wyciągać pieniądze z bankomatu. Różnią się tym od karty debetowej, którą również możemy płacić w sklepie, tym że możemy wydać więcej niż mamy na rachunku. W przypadku debetowej karty, limitem jest ilość pieniędzy na rachunku.

Dlaczego warto?

- dzięki karcie kredytowej możemy płacić za zakupy (również w sklepach on-line) bezgotówkowo,
- wyjeżdżając za granicę, mamy możliwość korzystać z miejscowych bankomatów, nie potrzebujemy kupować waluty,
- kartę kredytową w większości banków można otrzymać za darmo, a dokonywane płatności nie są objęte opłatą.

Minusy kart kredytowych:

- opłata za wydanie (nie wszystkie banki),
- opłata za roczne użytkowanie.

Jednakże i tutaj wyszczególnione koszty są uzależnione od banku - opłaty za wydanie są często zerowe, a opłata za użytkowanie uzależnione są od ilości (lub wartości bezgotówkowych) transakcji dokonanych za pomocą karty.

Kryteria przyznawania kart kredytowych są różne, w każdym banku inne. Ostatnimi czasy zaostrzyły się one nieco, ale jednocześnie wzrosła liczba i wartość dokonywanych transakcji za ich pomocą, co świadczy o wzroście świadomości ułatwień w dokonywaniu zakupów i płatności.

- Spłacając tylko kwotę minimalną, trzeba pamiętać, że okres ważności karty również się kończy, a wówczas bank zażąda spłaty całości zadłużenia i tym samym, możemy popaść w spiralę niechcianego długu.
- O spłacie zadłużenia należy pamiętać samemu! To nie jest debet na rachunku bankowym, który jest automatycznie pokrywany z wpływów na rachunek. Każdy dzień opóźnienia, to odsetki!
- Ograniczyć do minimum transakcje gotówkowe, m.in. wypłaty z bankomatu. Banki pobierają sporą prowizję za takiego rodzaju transakcje.
- Jeżeli nie jest to konieczne, nie dokonywać również przelewów za pomocą kart kredytowych. Banki pobierają kilku złotową prowizję za takie czynności, ponadto niektóre z banków traktują to jako transakcje gotówkowe.

Karta kredytowa jest produktem finansowym godnym polecenia,stosowana z rozwagą i zgodnie z wytycznymi banku, może usprawnić zarządzanie budżetem domowym oraz pomaga uzyskać relatywnie tańszy kredyt.

---

8 pytań dotyczących kredytów konsolidacyjnych i konsolidacji. Osiem pytań? Moze być znacznie więcej. Najważniejsze jest to, że można zapoznać sie z propozycjami na przeprowadzenie konsolidacji.

Pożyczka gotówkowa na konto

Pożyczkę gotówkową na konto dostaniemy, oczywiście w banku, jak i w wielu firmach pożyczkowych. Niekiedy odnosimy wrażenie, że tych firm pożyczkowych online jest więcej niż firm stacjonarnych.

Spośród firm pożyczkowych przez internet możemy wyróżnić zarówno te, które oferują pożyczki chwilówki do 30 dni i pożyczki na raty. Na co zwracają pożyczkobiorcy przy wyborze firmy pożyczkowej? Przede wszystkim jest to koszt takiej pożyczki oraz termin jej otrzymania pożyczki.

Im szybciej, tym lepiej - dlatego w wielu reklamach dotyczących firm pożyczkowych znajdziemy liczbę 15. A właściwie 15 minut. I tutaj jest nieistotne czy decyzja jest w 15 minut czy pieniądze na koncie są w 15 minut.

W internecie znajdziemy wiele różnych informacji dotyczących szybkości trwania procesu weryfikacji klienta i wypłaty pieniędzy na rachunek. Czy rzeczywiście jest to 15 minut? Niekoniecznie, ponieważ od rejestracji na stronie do otrzymania decyzji może minąć więcej niż 15 minut. Poza tym czas w jakim otrzymamy pieniądze na konto zależy od tego czy mamy rachunek w banku sugerowanym przez firmę pożyczkową. W przypadku, kiedy szukasz pożyczki pozabankowej przez internet, to warto jest skorzystać z listy podmiotów udzielających takiego finansowania, aby mieć więcej czasu na analizę przygotowanych ofert.

Pożyczka gotówkowa na co zwrócić uwagę

Pożyczając pieniądze, niezależnie czy będzie to firma pożyczkowa czy osoba prywatna, warto jest zwrócić uwagę na kilka zasadniczych kwestii. Przede wszystkim należy sprawdzić oprocentowanie, prowizję, wszystkie koszty, zabezpieczenie i harmonogram spłaty.

Przeczytaj dodatkowo: Najtańszy kredyt gotówkowy bez prowizji, czy to faktycznie jest najtańszy kredyt gotówkowy?

Zdecydowana większość firm pożyczkowych internetowych udziela zwykłych pożyczek gotówkowych, bez rozróżniania pożyczek na gotówkowe czy konsolidacyjne. Nie znajdziemy np. pozabankowej pożyczki konsolidacyjnej na spłatę innych pożyczek pozabankowych. Owszem, możemy pożyczyć nawet i 5000 zł np. na 2 lub 12 miesięcy, ale jest to zwykła pożyczka, której cel przeznaczenia jest dowolny i czy ją otrzymamy zależy wyłącznie od oceny naszej zdolności kredytowej dokonanej przez firmę pożyczkową.

Pożyczka pozabankowa płatna w ratach czy chwilówka?

Pożyczki ratalne funkcjonują na rynku od kilku lat, ale dopiero w ostatnich miesiącach pojawiło się zdecydowanie więcej takich ofert i firm pożyczkowych, świadczących tego rodzaju pożyczki.

Pożyczka gotówkowa pozabankowa na raty, to pożyczka od 2 miesięcy do nawet i 4 lat, płatna w ratach tygodniowych lub miesięcznych. Jaką kwotę pieniędzy możemy pożyczyć w systemie ratalnym? Oferowane pożyczki są już od 1000 zł do nawet i 10 000 zł.

Pożyczka gotówkowa na dowód osobisty

Aby pożyczyć pieniądze w tym systemie, nie jest konieczne szukanie firm pożyczkowych stacjonarnych, ponieważ znajdziemy wiele firm pożyczkowych w internecie. Proces składania wniosku i wymagania w stosunku do klienta są podobne, jak w przypadku chwilówek. Bardzo często wystarczy dowód, adres mailowy, nr telefonu komórkowego oraz zaświadczenie o uzyskiwaniu dochodów. W tym przypadku może się zdarzyć, że firma pożyczkowa zadzwoni do pracodawcy.

Pozytywie rozpatrzony wniosek oznacza, że po podpisaniu umowy pożyczki dostarczonej pocztą lub przez kuriera, pieniądze są przelewane na wskazany rachunek pożyczkobiorcy.

Jaka jest rola BIK?

Czy Biuro Informacji Kredytowej odgrywa jakąkolwiek rolę w procesie udzielania kredytów i pożyczek bankowych? Tak, odgrywa.

Jednakże to banki i SKOKi przyznają kredyty, a nie BIK. Z Biurem Informacji Kredytowej ponadto współpracują również niektóre firmy pożyczkowe oraz firmy leasingowe.

Warto również nadmienić, że:
- BIK spełnia wyłącznie rolę informacyjną, a nie opiniodawczą,
- BIK nie jest rejestrem dłużników i nie prowadzi żadnej „czarnej listy”.

Tym samym dane uzyskane z BIK są narzędziem pozwalającym na dokonanie pełniejszej i lepszej oceny zdolności i wiarygodności kredytowej konsumenta.

BIK gromadzi, przechowuje i przetwarza informację o historii kredytowej (pozytywnej, jeżeli konsument wyrazi zgodę na przetwarzanie danych oraz negatywnej, niezależnie od zgody) klientów instytucji finansowych. Pozwala to uzyskać wiedzę dotyczącą aktualnych zobowiązań finansowych klientów w różnych instytucjach, a także o terminowości spłat. Wszystkie te informacje pozwalają na rzetelną ocenę ryzyka kredytowego. Ocena ryzyka ma dwa wymiary: dla banku zmniejszenie liczby nietrafionych decyzji związanych z przyznaniem kredytu, dla klienta - możliwość uzyskania lepszej oferty kredytowej oraz chroni go przed nadmiernym zadłużaniem.

System informacji BIK

Z BIK współpracują wszystkie banki komercyjne, spółdzielcze i SKOKi oraz coraz częściej firmy z sektora pozabankowego. Wszystkie te dane z podmiotów współpracujących spływają do BIK.
Taka szeroka baza ułatwia rozpatrzenie wniosku przez bank, bo zamiast wysyłać zapytania do wszystkich podmiotów, wystarczy pobrać informacje z Biura Informacji Kredytowej.

Bez dobrej historii kredytowej nie skonsolidujesz kredytów. Gdzie skonsolidować kilka kredytów?

Jakie informacje gromadzi BIK?

Zapisywane są dane osobowe konsumentów, szczegóły dotyczące kredytów i pożyczek, terminowości ich spłat, informacje na temat przeterminowanego zadłużenia, a także dotychczasowych działań windykacyjnych i egzekucyjnych. Jak widać banki mają dostęp do informacji pozytywnych, jak i negatywnych.

Do czego jest potrzebna dobra historia kredytowa

Pozytywna historia kredytowa, czyli krótko mówiąc terminowość w spłacaniu zobowiązań, zdecydowanie ułatwia otrzymanie kolejnego kredytu lub pożyczki. To także możliwość uzyskania lepszej oferty kredytowej. Negatywna historia kredytowa to zdecydowanie mniejsza szansa na kredyt lub pożyczkę.
Regularnie spłacane zobowiązania kredytowe budują dobrą historię kredytową, a tym samym zwiększają wiarygodność kredytową.

Jak długo przechowywane są dane dotyczące historii kredytowej w BIK?

Spłacony kredyt lub pożyczka zostaje wymazana z historii w BIK z uregulowaniem ostatniej raty. Aby tak się nie stało, należy wyrazić zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie. Kiedy będziemy składać po raz kolejny wniosek kredytowy, mamy już "ślad" wiarygodności kredytowej, ponieważ, należy jeszcze raz to podkreślić, pozytywna historia kredytowa jest istotna w procesie udzielania kredytów.

Dane o kredytach i pożyczkach, które zostały spłacone z opóźnieniem, są przechowywane przez pięć lat od daty spłacenia takiego zobowiązania. Nie spłacony kredyt lub pożyczka "wisi" zatem w BIK-u.

Dotyczy to opóźnienia powyżej 60 dni, jeżeli upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania klienta przez bank o zamiarze przetwarzania (bez jego zgody) informacji, które jego dotyczą.

Co to jest kredyt lub pożyczka konsolidacyjna?

Sposobność na połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt? Jest to kredyt konsolidacyjny, którego celem jest obniżenie wysokości płaconych miesięcznych rat kredytowych. Takiej konsolidacji podlegać mogą prawie wszystkie rodzaje kredytów bankowych, począwszy od kredytów gotówkowych i ratalnych, kończąc na kredytach hipotecznych.

Jak ze wszystkich kredytów i pożyczek, z kredytów konsolidacyjnych należy korzystać z głową. Zaleta kredytów konsolidacyjnych może być ich jednoczesną wadą...

Zamień kilka rat na jedną mniejszą

Slogan reklamowy powinien brzmieć atrakcyjnie i wymusić na nas zainteresowanie i skłonić do podjęcia akcji. Promocyjne pożyczki i kredyty kuszą nas cały czas, to dlaczego nie skorzystać by z kredytu konsolidacyjnego. Zdecydowanie zmniejszenie liczby rat płaconych każdego miesiąca jest atrakcyjne - o ile nie korzystamy z zleceń stałych, nie trzeba zaprzątać sobie głowy datami rat kredytowych. Jest tylko jedna i do tego ustalona na dzień po otrzymaniu wynagrodzenia. Ale, ale...

Obniżenie raty kredytu nie oznacza wcale, że kredyt będzie tańszy. Następuje wydłużenie okresu spłaty, chociażby niektórych zobowiązań. Jedna rata kończyłaby się nam już za 7 miesięcy, inna za 11 miesięcy, a kredyt konsolidacyjny mamy na 3 lata. To właśnie powoduje, że płacimy mniejszą ratę, a nie że otrzymujemy niższe oprocentowanie. Aczkolwiek niektóre banki oferuję niższe oprocentowanie niż przy kredycie czy pożyczce gotówkowej.

Dłuższy czas kredytowania to mniejsza rata. Czy tylko tyle?

Co powoduje wydłużenie okresu kredytowania? Oczywiście to, że suma kosztów związanych z kredytem będzie wyższa. Dużo większa czy niewiele większa, to już należy sprawdzić w banku, który dokona symulacji spłaty i poda całkowity koszt kredytu. Dlaczego się tak dziej? Po prostu: dłuższy kredyt, tym więcej należy oddać odsetek.

To oczywiście nie jest jedyny koszt takiego kredytu - większe odsetki. Banki mogą pobierać prowizję za udzielenie kredytu, przedterminową spłatę, a w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych dodatkowo dochodzą koszty związane z wyceną nieruchomości.

Gdzie skonsolidować kilka kredytów? W banku. W którym? Poniżej można się zapoznać z propozycjami kredytów i pożyczek na skonsolidowanie.

Oferty banków są mimo wszystko bardzo różne, dlatego należy przed podjęciem decyzji i wyborze banku należy dokładnie zapoznać się z ich ofertami.

Należy zatem uzmysłowić sobie fakt, że kredyt konsolidacyjny nie jest rozwiązaniem na obniżenie wysokości odsetek. Owszem, jeżeli stopy procentowe bardzo spadły, a my mamy kredyty ze stałym oprocentowaniem, to zdecydowanie warto pomyśleć o takim kredycie. Kredyt konsolidacyjny jest kierowany przede wszystkim do osób, którym "nie dopina" się budżet domowy. Pogorszyły się warunki finansowe, zaczynają się lub przewidywane są w niedalekiej przyszłości problemy z regulowaniem obecnych rat. I aby nie brać kolejnej pożyczki lub kredytu i wywiązywać się terminowo ze spłaty należności, warto wówczas wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.

Czy można skonsolidować niewielkie kredyty? Można i przykładowe wyliczenia rat dla kredytu konsolidacyjnego 5 tys na blogu kredytowym kredytyporownywarka.pl.