Karta kredytowa jest rodzajem kart płatniczych, której wydanie związane jest z przyznaniem limitu kredytowego przez instytucję finansową. Umożliwia zatem osobie, będącej w jej posiadaniu korzystanie z środków finansowych, których aktualnie nie ma na rachunku. Wszystkie operacje finansowe zrealizowane przez posiadacza takiej karty rozliczane są w ciężar przyznanego limitu. Limit karty jest określany przez banki na podstawie wpływów finansowych lub historii kredytowej.
Zazwyczaj do wydania karty nie jest potrzebne posiadanie rachunku w banku wydającym kartę kredytową. W większości przypadków raz w m-cu bank przysyła posiadaczowi karty wyciąg dokonanych transakcji wraz z informacjami dotyczącymi spłaty. Termin uregulowania zadłużenia określony jest przez bank wydający kartę i zazwyczaj jest to okres 30 dni od dnia otrzymania wyciągu. Limit kredytowy związany z kartą jest zazwyczaj oprocentowany wyżej niż linie kredytowe ROR. Z kartą kredytową związany jest tzw. okres bezodsetkowy. Oznacza to, że jeżeli posiadacz karty spłaci całość powstałego zadłużenia to nie zapłaci odsetek od kredytu, w przeciwnym wypadku musi zapłacić odsetki od całości zadłużenia. Okres ten nie obejmuje transakcji gotówkowych. Należy również w tym miejscu, wspomnieć o spłacie minimalnej, kwocie jaką należy zapłacić w dniu terminu spłaty - określany jest kwotowo i procentowo przez bank. W większości wypadków jest to 5% wykorzystanej kwoty zaciągniętego kredytu.
Praktyka
Przyjmując,że limit kredytowy wynosi 1000 zł, a suma wydatków, które klient pokrył z karty kredytowej wynosi 700 zł - jest to kwota, którą należy oddać bankowi. Przypisany do karty okres bezodsetkowy, np. 53 dni, powoduje, że spłata zobowiązania w wysokości 700 zł w danym okresie, nie pociąga naliczania odsetek. Spłata minimalna kredytu oznacza, że w przypadku powyższego zobowiązania, należy oddać bankowi "tylko" 5% z 700 zł, czyli 35 zł. Jednakże proszę pamiętać, że tylko w przypadku spłaty całego zadłużenia klient nie ponosi kosztów. W przypadku spłaty minimalnej, bank zacznie obliczać odsetki od dnia kiedy klient dokonał pierwszej transakcji w okresie rozliczeniowym.
Kartą możemy płacić w sklepach, wyciągać pieniądze z bankomatu. Różnią się tym od karty debetowej, którą również możemy płacić w sklepie, tym że możemy wydać więcej niż mamy na rachunku. W przypadku debetowej karty, limitem jest ilość pieniędzy na rachunku.
Dlaczego warto?
- dzięki karcie kredytowej możemy płacić za zakupy (również w sklepach on-line) bezgotówkowo,
- wyjeżdżając za granicę, mamy możliwość korzystać z miejscowych bankomatów, nie potrzebujemy kupować waluty,
- kartę kredytową w większości banków można otrzymać za darmo, a dokonywane płatności nie są objęte opłatą.
Minusy kart kredytowych:
- opłata za wydanie (nie wszystkie banki),
- opłata za roczne użytkowanie.
Jednakże i tutaj wyszczególnione koszty są uzależnione od banku - opłaty za wydanie są często zerowe, a opłata za użytkowanie uzależnione są od ilości (lub wartości bezgotówkowych) transakcji dokonanych za pomocą karty.
Kryteria przyznawania kart kredytowych są różne, w każdym banku inne. Ostatnimi czasy zaostrzyły się one nieco, ale jednocześnie wzrosła liczba i wartość dokonywanych transakcji za ich pomocą, co świadczy o wzroście świadomości ułatwień w dokonywaniu zakupów i płatności.
- Spłacając tylko kwotę minimalną, trzeba pamiętać, że okres ważności karty również się kończy, a wówczas bank zażąda spłaty całości zadłużenia i tym samym, możemy popaść w spiralę niechcianego długu.
- O spłacie zadłużenia należy pamiętać samemu! To nie jest debet na rachunku bankowym, który jest automatycznie pokrywany z wpływów na rachunek. Każdy dzień opóźnienia, to odsetki!
- Ograniczyć do minimum transakcje gotówkowe, m.in. wypłaty z bankomatu. Banki pobierają sporą prowizję za takiego rodzaju transakcje.
- Jeżeli nie jest to konieczne, nie dokonywać również przelewów za pomocą kart kredytowych. Banki pobierają kilku złotową prowizję za takie czynności, ponadto niektóre z banków traktują to jako transakcje gotówkowe.
Karta kredytowa jest produktem finansowym godnym polecenia,stosowana z rozwagą i zgodnie z wytycznymi banku, może usprawnić zarządzanie budżetem domowym oraz pomaga uzyskać relatywnie tańszy kredyt.
8 pytań dotyczących kredytów konsolidacyjnych i konsolidacji. Osiem pytań? Moze być znacznie więcej. Najważniejsze jest to, że można zapoznać sie z propozycjami na przeprowadzenie konsolidacji.