W którym banku najłatwiej o kredyt konsolidacyjny? Pytanie jest bardzo dobre i często zadawane przez kredytobiorców. Odpowiedź nie jest skomplikowana i w zasadzie sprowadza się do oceny kredytowej. Jeżeli jest wystarczająca, a historia kredytowa w BIK jest pozytywna, to z uzyskaniem kredytu na skonsolidowanie zobowiązań nie powinno być żadnych problemów.
Najczęstsza przyczyna, która decyduje o konsolidacji kredytów? Przede wszystkim zbyt duża liczba zobowiązań, które należy spłacać w każdym miesiącu oraz zbyt duże miesięczne obciążenia z tytułu płaconych rat. Prędzej czy później, taka sytuacja może doprowadzić do utraty płynności finansowej. To jest oczywiście skutek przekredytowania, a nie przyczyna. Rozwiązaniem problemu może być:
- zwiększenie dochodów,
- ograniczenie wydatków,
- restrukturyzacja zobowiązań,
- konsolidacja kredytowa.
Ponieważ zastanawiamy się nad pytaniem: w którym banku najłatwiej o kredyt konsolidacyjny, dlatego zajmiemy się wyłącznie konsolidacją kredytów.
Kredyt celowy przeznaczony wyłącznie na połączenie zobowiązań
O kredyt konsolidacyjny możesz wnioskować wyłącznie w bankach (komercyjnych i spółdzielczych) oraz w SKOK-ach. Jest to kredyt celowy, który przeznaczony jest na spłatę wybranych kredytów i pożyczek (zaakceptowanych przez bank udzielający finansowania). Oznacza to, że korzystając z niego możesz spłacić bieżące zobowiązania.
Rozwiązanie takie jest powszechnie stosowane przez tych kredytobiorców, którzy:
- 1. spłacają kilka różnych zobowiązań i chcą ograniczyć ich liczbę,
- 2. chcą w zdecydowany sposób poprawić płynność finansową i strukturę domowego budżetu,
- 3. decydują się na skonsolidowanie kredytów, aby poprawić zdolność kredytową,
- 4. szukają oszczędności kredytowych.
Jeżeli przestałeś radzić sobie z regulowaniem zobowiązań - masz opóźnienia w płatności rat przekraczające 30 dni - to z dużym prawdopodobieństwem bank odrzuci Twój wniosek kredytowy. Nie ma bowiem takiego kredytu, jak kredyt konsolidacyjny bez BIK - bank ZAWSZE sprawdzi Twoją historię kredytową, która jest uwzględniana w ocenie kredytowej.
W pierwszych trzech przypadkach następuje obniżenie raty kredytowej poprzez wydłużenie czasu spłaty. W ostatnim przypadku najczęściej zostaje skrócony okres kredytowania, co powoduje wzrost raty kredytowej.
To, czy otrzymasz kredyt konsolidacyjny zależy przede wszystkim od dwóch elementów
Jak dostać kredyt konsolidacyjny? Propozycje kredytowe są dostępne w wielu bankach i różnią się od siebie w wielu aspektach. Banki samodzielnie ustalają warunki kredytowe, jednak częścią wspólną jest zawsze ocena kredytowa, obejmująca:
- ocenę zdolności kredytowej – odpowiednio wysoki dochód rozporządzalny, wyliczony na podstawie uzyskiwanych dochodów oraz wydatków, wliczając ratę nowego zobowiązania,
- wiarygodność kredytową - brana jest pod uwagę historia kredytowa w BIK oraz sprawdzane są dodatkowo bazy wewnętrzne oraz bazy dłużników.
Dopiero na podstawie tak przeprowadzonej oceny kredytowej przedstawiana jest oferta kredytowa.
Maksymalna kwota kredytu oraz czas spłaty zadłużenia, minimalna kwota konsolidacji czy zakres konsolidowanych produktów różnią się w poszczególnych bankach. Nie każdy z banków ma w swoim "pakiecie" propozycje promocyjne.
Konsolidowane produkty bankowe
To bardzo ważne, co można połączyć w jeden kredyt. Najczęściej są łączone kredyty i pożyczki gotówkowe, ale w teorii skonsolidować można również i pozostałe kredyty i pożyczki:
- ratalne,
- samochodowe,
- hipoteczne,
- konsolidacyjne,
- studenckie oraz
- karty kredytowe oraz limity w rachunkach ROR.
Dodatkowo należy pamiętać, że wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
- gotówkowe oraz
- hipoteczne.
Kredyty konsolidacyjne gotówkowe są z pewnością najbardziej popularne i powszechne, i nie wymagają - z reguły - dodatkowego zabezpieczenia. Konsolidacja hipoteczna wymaga zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości:
- konsolidacja obejmuje kredyt/pożyczkę hipoteczną lub
- pozostałe kredyty, a zabezpieczeniem jest hipoteka na nieobciążonej nieruchomości, będącej w posiadaniu kredytobiorcy lub osoby trzeciej.
Jak przygotować się do wzięcia kredytu konsolidacyjnego?
Oczywiście pierwsza sugestia, która sama się nasuwa, to wyszukanie banku, który ma najkorzystniejszą propozycję kredytową. Z dużym prawdopodobieństwem, po dobrze przeprowadzonej analizie kosztów, taki kredyt konsolidacyjny będzie najtańszy. Porównując kredyty konsolidacyjne, zwróć uwagę na całkowity koszt kredytu oraz jego RRSO. Im mniejsze koszt całkowity (w złotówkach) i RRSO (w procentach), to kredyt będzie tańszy.
Na całkowity koszt kredytu wpływają odsetki, prowizja kredytowa oraz opłaty dodatkowe, np. ubezpieczenie. RRSO - Rzeczywisty Roczna Stopa Oprocentowania - przedstawia koszt kredytu w ujęciu procentowym w skali roku. Porównując kredyty pod względem ceny, należy porównywać je z uwzględnieniem takim samych parametrów: co do wysokości, czasu kredytowania, rodzaju rat i opłat dodatkowych.
Warto zawsze pamiętać o tym, że im lepsza jest ocena kredytowa, a więc zarówno zdolność kredytowa, jak i ocena w BIK, to tym lepsze warunki mogą zostać zaoferowane.
1. Zadecyduj, które produkty kredytowe chcesz wcześniej spłacić. Mogą to być wszystkie kredyty i pożyczki, ale również wybrane, np. rezygnując z konsolidowania niewielkich kwot lub tych zobowiązań, do zamknięcia których zostało kilka miesięcy.
2. Podlicz zobowiązania do konsolidacji - w ten sposób określisz wysokość kredytu konsolidacyjnego. Nie zapomnij podsumować również rat, aby ustalić nową, która w zdecydowanie mniejszy sposób obciąży domowy budżet.
Na koniec musisz wiedzieć, że im dłuższy jest czas spłaty, to oczywiście rata kredytowa będzie mniejsza. Z drugiej jednak strony wzrośnie koszt kredytowy - większy będzie koszt odsetkowy. Jeżeli podstawowym celem konsolidacji jest zwiększenie płynności finansowej, nie decyduj się na dodatkową gotówkę, chyba, że chcesz ją przeznaczyć na spłatę pożyczek pozabankowych.
Porównanie ofert kredytowych jest najważniejsze, aby wybrać taniej. Przegląd propozycji kredytowych: