Kredyt konsolidacyjny jest jednym ze sposobów na odzyskanie płynności finansowej, zmniejszenie nowej raty kredytowej i poprawę zdolności kredytowej.Kiedy wziąć kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny, a w zasadzie konsolidacja kredytów, umożliwia zredukowanie liczby spłacanych kredytów i pożyczek bankowych do niezbędnego minimum.
Dodatkowo wydłużony czas kredytowania sprawia, że rata kredytowa będzie mniejsza (lub powinna być) od sumy rat kredytów, które konsolidujemy. Tym samym zwiększa się zdolność kredytowa, co umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki lub wnioskować o większy kredyt w przyszłości.
Czy wysokość zadłużenia również się zmniejszy? Nie. Należy wziąć pod uwagę, że kredyt konsolidacyjny, to nowy kredyt, a więc i dodatkowy koszt kredytowy. Być może będą to tylko odsetki, ale może być również doliczona prowizja kredytowa czy ubezpieczenie. Dodatkowo, nowa i mniejsza rata kredytowa, to konsekwencja wydłużenia czasu spłaty kredytu, a tym samym oznacza to, że wzrośnie koszt odsetkowy.
Decyzja o przeprowadzeniu konsolidacji musi zostać podjęta znacznie wcześniej niż w momencie, kiedy pojawią się trudności w regulowaniu rat. Zdolność kredytowa oraz historia kredytowa, to kluczowe czynniki, które wpływają na ocenę wniosku kredytowego.
Zaległości czy opóźnienia w spłacie zobowiązań mogą wpłynąć na wydanie negatywnej decyzji kredytowej. Z pewnością kredytu konsolidacyjnego nie uzyska żaden konsument, jeżeli jego dane znajdują się w jakiejkolwiek bazie dłużników.
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Propozycje bankowe:
Kredyt konsolidacyjny – analiza kredytowa
Nadmierna liczba spłacanych zobowiązań z oprocentowaniem zmiennym, zwłaszcza teraz, kiedy rosną stopy procentowe (a tym samym i raty kredytowe), może spowodować znaczne problemy finansowe.
Kiedy raty zobowiązań sięgają 40% i więcej wynagrodzenia netto, jest to dzwonek alarmowy. Należy wówczas zwiększyć dochody lub zmniejszyć wydatki, w tym i koszt obsługi zadłużenia.
Restrukturyzacja wybranej umowy kredytowej bądź skonsolidowanie kredytów, może być krótkoterminowym lub długoterminowym sposobem na poprawienie bilansu domowego budżetu. Czy i jak konsolidacja kredytów wpłynie na poprawę płynności finansowej, zależy również od czynników makroekonomicznych (przede wszystkim zmiana stóp procentowych).
Kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym będzie oznaczać, że rata kredytowa będzie się zmieniać w zależności od zmian stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. I może się zdarzyć, że wróci do poziomu sprzed konsolidacji (jeżeli stopy procentowe będą rosły i rosły).
Pamiętaj, aby nie doprowadzić do powstania pętli zadłużenia i niewypłacalności, np. sięgając po pożyczki pozabankowe na zapłacenie rat. Każdy kredyt czy pożyczkę będzie trzeba kiedyś spłacić. Z przekredytowaniem, wysokimi ratami i niebezpieczeństwem utraty płynności finansowej można sobie poradzić, pod warunkiem, że podejmiemy szybkie, ale przemyślane działania i przez czas spłaty kredytu konsoldiacyjnego nie zaciągniemy nowych zobowiązań.