Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę, czyli z zabezpieczeniem na nieruchomości? Jak każdy kredyt, również i kredyt konsolidacyjny ma kilka minusów. Jednak, jeżeli zależy nam na odzyskaniu płynności finansowej, to warto rozważyć taką możliwość. Gdzie szukać kredytu konsolidacyjnego?
Poniżej znajduje się lista banków, z którymi można się skontaktować w sprawie konsolidacji.
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Bankowe pożyczki i kredyty gotówkowe: Najtańszy kredyt gotówkowy bez prowizji.
Idealna konsolidacja kredytów
Spłacając kilka kredytów możemy zastanowić się nad konsolidacją kredytów w jeden kredyt. Ale nie w sytuacji kiedy mamy już problemy z terminowym uregulowaniem zaległości, ale zanim one jeszcze wystąpią. W sytuacji, kiedy zaprzestaniemy spłacać raty, to szansa na uzyskanie kredytu jest bliska zeru.
Konsolidacja to rozwiązanie nie dla wszystkich, ale warto się nad nim zastanowić i przeanalizować jej plusy, ale i minusy.
Idealna konsolidacja? To również idealny kredyt konsolidacyjny. Najlepiej darmowy. I oczywiście takiego nie ma, zatem i idealnej konsolidacji nie będzie. Powinniśmy zatem szukać najtańszego kredytu, czyli takiego, którego całkowity koszt będzie jak najmniejszy.
Z czym kojarzy się nam najczęściej konsolidacja kredytów? Z jedną, niższą ratą kredytową. Tak, to prawda. I co więcej: im dłużej czas spłaty kredytu, to niższa będzie rata kredytowa. Ale oczywiście nie ma nic za darmo i dłuższy czas spłaty, to większe koszty - zapłacimy znacznie więcej odsetek.
A odsetki, które są pochodną oprocentowania nominalnego, to nie jest jedyny koszt kredytu konsolidacyjnego. Przecież występuje jeszcze prowizja, ubezpieczenie i inne koszty dodatkowe (zwłaszcza w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych).
Czy można skonsolidować każdy kredyt?
Konsolidacji podlegają praktycznie każde zobowiązanie kredytowe czy pożyczkowe zaciągnięte w banku. Tak jest w praktyce, ale banki stosują pewne ograniczenia i wskazują nie tylko co można w danym banku skonsolidować, ale i od jakiej kwoty.
Konsolidacja to nie jest refinansowanie kredytu. Kredyt refinansowany to rozwiązanie, umożliwiające przeniesienia posiadanego kredytu z jednego banku do drugiego i najczęściej dotyczy kredytów hipotecznych.
Generalnie można skonsolidować:
- kredyty i pożyczek gotówkowe,
- hipoteczne zobowiązania: kredyty i pożyczki hipoteczne,
- inne kredyty konsolidacyjne,
- samochodowe pożyczki i kredyty,
- kredyty ratalne,
- zadłużenie na kartach kredytowych,
- debety w rachunkach ROR.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne
Wiemy już, że o konsolidacji możemy pomyśleć w sytuacji kiedy spłacamy kilka kredytów i pożyczek bankowych:
- ich łączne raty są za wysokie w stosunku do naszych możliwości budżetowych,
- nie chcemy przegapić daty płatności raty kredytowej, a to może mieć konsekwencje w postaci obniżenia naszej wiarygodności kredytowej i możliwości uzyskania kredytu w przyszłości.
W zależności od posiadanych kredytów i sposobu wyboru oferty, kredyty konsolidacyjne można podzielić na:
- standardowe (tradycyjne) - wniosek kredytowy jest składany w wybranej placówce bankowej.
- internetowe - procedura odbywa się on-line oraz telefonicznie,
- gotówkowe - nie wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie,
- hipoteczne - zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny
W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych jest to kredyt konsolidacyjny pod hipotekę. Zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Kredyt hipoteczny może być zatem jednym z kilku konsolidowanych zobowiązań. Zdecydowanym plusem jest takiego rozwiązania jest to, że kwota konsolidacji będzie znacznie większa, a okres spłaty może sięgać nawet i 20 lat (w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego jest to tylko 10 lat).
Szacunkowe wyliczenia rat kredytu konsolidacyjnego hipotecznego w zależności od kwoty kredytu oraz czasu spłaty (10-15-20 lat).
- 400 tys. zł | 10 lat - 3940 zł | 15 lat - 2843 zł | 20 lat - 2303 zł
- 350 tys. zł | 10 lat - 3456 zł | 15 lat - 2469 zł | 20 lat - 1995 zł
- 300 tys. zł | 10 lat - 2962 zł | 15 lat - 1109 zł | 20 lat - 2340 zł
- 250 tys. zł | 10 lat - 2468 zł | 15 lat - 1763 zł | 20 lat - 1425 zł
- 200 tys. zł | 10 lat - 1974 zł | 15 lat - 1411 zł | 20 lat - 1140 zł
- kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł | 10 lat - 1481 zł | 15 lat - 1058 zł | 20 lat - 855 zł
- 400 tys. zł | 10 lat - 3940 zł | 15 lat - 2843 zł | 20 lat - 2303 zł
- 350 tys. zł | 10 lat - 3456 zł | 15 lat - 2469 zł | 20 lat - 1995 zł
- 300 tys. zł | 10 lat - 2962 zł | 15 lat - 1109 zł | 20 lat - 2340 zł
- 250 tys. zł | 10 lat - 2468 zł | 15 lat - 1763 zł | 20 lat - 1425 zł
- 200 tys. zł | 10 lat - 1974 zł | 15 lat - 1411 zł | 20 lat - 1140 zł
- kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł | 10 lat - 1481 zł | 15 lat - 1058 zł | 20 lat - 855 zł
Podobnie jak przy wyborze każdego innego kredytu, również w przypadku kredytów konsolidacyjnych rozsądnym rozwiązaniem jest sprawdzenie i porównanie kilku ofert bankowych i przeanalizowanie ich parametrów.
Korzystny kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to nie tylko jak niższa cena bankowa, ale także wszystkie inne, dodatkowe opłaty, które będziemy musieli ponieść, a które nie występują w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.
Do kosztów związanych z konsolidacją hipoteczną można zaliczyć:
- Prowizja banku pobiera od wysokości udzielonego kredytu,
- Opłaty za wcześniejszą spłatę przenoszonych zobowiązań (mogą wystąpić, ale nie muszą),
- Wycena nieruchomości (nie występuje w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych),
- Opłaty sądowe - zmiana hipoteki w księdze wieczystej (j.w.),
- Opłaty związane z zabezpieczeniem nowego kredytu (j.w.).
Przykładowy kredyt konsolidacyjny
Przykład rozłożenia kosztu w kredycie konsolidacyjnym hipotecznym 250 tys. zł na 21 lat. LTV (kwota kredytu do wartości nieruchomości) 69,44%.
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 8,66%.
- Oprocentowanie zmienne roczne 7,2%.
- Koszt kredytu 254 394,40 zł: prowizja 7 000 zł, odsetki 246 625,40 zł.
Dodatkowo mogą wystąpić również opłaty z tytułu: wycena, inspekcja i ubezpieczenie nieruchomości, wpis do hipoteki, podatek od czynności cywilno-prawnych.
- Raty stałe po 2060 zł.
Jakie czynniki wpływaja na ofertę kredytu konsolidacyjnego hipotecznego?
Należy pamiętać, że w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych na ofertę kredytową, a pośrednio na wysokość comiesięcznej raty, wpływają czynniki:
- WIBOR 3M,
- Marża bankowa.
Na stopę procentową nie mamy wpływu i zależy od polityki pieniężnej NBP, to wysokość marży, która jest zyskiem banku, można negocjować. I to właśnie od marży banku zależy koszt comiesięcznego zobowiązania, która jest stała i niezmienna (w przeciwieństwie do stopy procentowej, która może wzrastać lub maleć).
Warto rozważyć kredyt konsolidacyjny, jeśli posiadamy kilka kredytów i pożyczek gotówkowych. W zależności od wyboru banku i konstrukcji umowy, może być to dobre rozwiązanie, jeżeli chcemy wydłużyć czas spłaty i obniżyć comiesięczną ratę.